毕业五年之后买房的理财计划经典案例

时间：2022-12-30

一、基本资料情况
月工资1000月，以后每年以月工资10%递增；
住房公积金个人从工资中扣100元/月，并同样以每年月现额10%递增。
单身，无家庭任何其他负担。现有积蓄3000元。
二、理财目标
5年后购买一套20万元的住房。
三、理财实力分析
1、理财资金实力分析表（单位：元）

	工资收入	住房公积金	备注
第一年	（1000-100）*12=10800	100*2*12=2400
第二年	（1100-110）*12=11880	220*12=2640
第三年	（1210-121）*12=13068	242*12=2904
第四年	（1331-133.1）*12=14374.8	266.2*12=3194.4
第五年	（1464.1-146.41）*12=15812.28	292.82*12=3513.84
合计	65935.08	14652.24

2、理财目标要求分析
5年后购买一套20万的房子，按现有的实力状况，一次性付款是不现实的，因此需要采用住房按揭贷款，而住房公积金按揭贷款的利率要比普通贷款利率低。按揭比例一般是70%，根据不同地区公积金贷款利率有不同差别，但不是很大。我们采用北京目前采用的住房公积金贷款利率水平。5年期限以上的一般为5.22%。假设贷款20年，则到时候月均付款额为67.22*14=940.8元。（这是五年后应该可以支付的）。如此分析之后，需要达到积累的资金应该是20万*30%=6万元。
3、差距分析
目标的满足至少需要6万资金，加上其他的办理手续费用，建议准备7万元的资金。也就是说五年后手中必须有5万元的资金购买房子。
可以抵免的款项分析：
公积金帐户五年后累积金额为：14652.24元。到时候可以取出支付房款。那么70000-14652.24=55347.76元就是我们最后所需要准备的目标资金。
4、目标实现可行性讨论
如果不做任何理财操作，那么按照五年后工资总额65935.08元减去目标资金55347.76元,就只有10587.32元的资金供五年支出,约合每月支出176.46元.按目前的物价情况,这显然不现实.因此除了支出之外还必须要进行必要的投资计划。
假设五年内平均月支出为600元，五年需要支出合计为36000元。其他应急支出可以用现有的积蓄3000元进行。
四、理财规划
    由于大家都是金融专业出身，具备足够的金融专业知识，因此可以利用专业知识来弥补激进投资带来的高风险。所以建议基本上回避银行储蓄、购买国债等稳定的理财工具。而主要采用股票投资和基金投资方式。
具体来说可以这么操作：
每年的每月节余可以按零存整取的方式进行储蓄，然后每满一年将已有资金取出进行股票投资，将投资所得和本金继续加下一年累积节余再投资，保证年收益均在30%以上。那么基本现金流情况如下表：

	月节余	年节余	可供投资的资金	投资收益	累积资金	年收益率
第一年	400	4800	无	无	4800	30%
第二年	500	6000	4800	1440	12240	30%
第三年	600	7200	12240	3672	23112	30%
第四年	730	8760	23112	6933．6	38805.6	30%
第五年	850	10200	38805.6	11641.68	60647.28	\

从表中可以看出来:五年后累积资金合计有60647.28元>55347.76元.理财目标可以得到实现.
附表：理财小知识
2007年9月15号最新银行存款利率

零存整取、整存零取、存本取息
一年	2.88
三年	3.42
五年	3.87

零存整取计息的公式是：利息=月存金额×累计月积数×月利率。
　累积月积数=（存入次数+1）÷2×存入次数。按照这个推算一年期的累计月积数就为（12+1）÷2×12=78，同理，三年期、五年期的累计月积数分别为666和1830。其实呀，你只要记住这几个常数就可以很方便的算出零整利息了。
假如你在2004年3月1日开了立零存整取户，约定每月存入100元，定期一年，开户日该储种利率为月息1.425‰（月利率=年利率/１２），按月存入至期满，应获利息多少元？
应获利息=100×78×1.425‰=11.1元
针对本案例，我们不计较所得利息，所有所得利息都用于增补日常应急基金费用。
五、理财提示
对于我们的理财规划能否执行的前提条件有以下几个：1、支出控制要求非常严格，如果实际支出比预测要大的话，则需要考虑通过兼职等其它收入来源进行补给；2、投资收益要求比较高，而且需要保持年收益的连贯性，所以对于非专业出身的人士，本方案不符合；3、本案的基本状态是可以改变的。工作五年之后依然不到2000元的工资收入是很少见的，所以需要在这五年内通过工作努力表现尽量争取不断加薪，这样可以使现金流入更加丰富。
最后，本方案是单一的理财要求，不考虑其他要求，比如谈恋爱、准备结婚、房屋装修等等。
风险提示：本方案最终解释权归理财师所有。未得到理财师的建议和许可擅自变动操作，风险自负